결론 한 줄｜주담대 금리가 다시 오르는 지금, 대출 한도보다 ‘내가 실제로 감당할 수 있는 월 상환액’을 먼저 계산하고 여러 은행·정책대출의 금리와 조건을 비교하는 것이 중요합니다.
최근 주택담보대출을 알아보고 있는 분들이라면 금리를 보고 부담을 느끼실 수 있습니다.
한동안 금리가 내려갈 것이라는 기대가 있었지만 최근 분위기는 다시 달라지고 있습니다.
실제로 한국은행이 발표한 2026년 8월 예금은행 신규취급액 기준 주택담보대출 평균금리는 연 4.66%로 4개월 연속 상승했습니다. 고정형은 연 4.88%, 변동형은 연 4.53%를 기록했습니다.
그렇다면 주담대 금리는 왜 다시 오르고 있는 걸까요?
미국 국채금리가 오르는데 왜 한국 주담대가 오를까?
최근 미국 장기 국채금리가 크게 상승하면서 국내 채권시장에도 영향을 주고 있습니다.
주택담보대출 금리는 한국은행의 기준금리만 보고 결정되는 것이 아닙니다. 특히 고정형 주담대는 은행채 등 시장금리의 영향을 받기 때문에 국내외 채권금리가 상승하면 대출금리에도 상승 압력이 생깁니다.
10월 1일 기준 5대 은행의 5년 고정형 주택담보대출 금리는 연 4.87~6.90% 수준까지 올라왔습니다.
변동형 주담대 역시 안심하기 어렵습니다. 변동금리의 주요 기준으로 활용되는 코픽스(COFIX)는 은행의 자금 조달 비용을 반영하기 때문에 은행의 조달비용이 올라가면 일정한 시차를 두고 대출금리에 영향을 줄 수 있습니다.
금리 1% 차이가 그렇게 클까?
주택담보대출은 대출금액이 크고 상환기간도 길기 때문에 0.1~0.2%포인트의 작은 금리 차이도 무시하기 어렵습니다.
예를 들어 같은 조건에서 수억원을 20~30년에 걸쳐 갚는다면 금리가 1%포인트만 달라져도 매달 내는 원리금과 전체 이자 부담에 상당한 차이가 발생할 수 있습니다.
따라서 집을 구입할 때 매매가격만 비교해서는 안 됩니다.
“이 집을 살 수 있는가?”와 함께 “이 금리에서도 매달 안정적으로 상환할 수 있는가?”를 계산해보는 것이 중요합니다.
지금은 고정금리와 변동금리 중 무엇이 좋을까?
정답이 하나로 정해져 있는 문제는 아닙니다.
고정금리는 일정 기간 금리를 고정할 수 있어 향후 시장금리가 더 상승하더라도 이자 부담을 예측하기 쉽다는 장점이 있습니다.
반대로 변동금리는 현재 적용금리가 상대적으로 낮을 수 있지만 앞으로 기준이 되는 금리가 상승하면 내가 내는 이자도 증가할 수 있습니다.
현재처럼 금리 방향의 불확실성이 큰 시기에는 단순히 “지금 몇 %인가”만 비교하기보다 금리가 1~2%포인트 추가로 올랐을 때도 감당할 수 있는지를 함께 계산해보는 것이 좋습니다.
정책대출 대상인지 먼저 확인해보자
주택 구입을 계획하고 있다면 시중은행만 확인하지 말고 정책대출 대상 여부도 확인할 필요가 있습니다.
2026년 10월 아낌e보금자리론 금리는 만기에 따라 연 4.90~5.20%이며 대출 실행일부터 만기까지 고정금리가 적용됩니다.
조건을 충족하는 경우 디딤돌대출도 확인할 필요가 있습니다. 2026년 10월 디딤돌대출 기본금리는 부부합산 소득과 만기에 따라 연 2.85~4.15%로 책정돼 있으며 조건에 따라 우대금리도 적용될 수 있습니다.
따라서 일반 은행에서 주담대 상담을 받기 전에 자신이 정책대출 대상인지 확인해보는 것이 좋습니다.
주담대를 받기 전 꼭 확인할 7가지
1. 한 은행에서만 견적을 받지 마세요.
같은 사람이라도 은행과 상품에 따라 실제 적용금리가 달라질 수 있습니다. 최소 여러 금융기관의 조건을 비교한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.
2. 최저금리보다 ‘내가 실제로 받을 금리’를 확인하세요.
광고에 표시되는 최저금리가 모든 사람에게 적용되는 것은 아닙니다. 소득, 신용도, 대출금액, 담보가치, 거래조건 등에 따라 실제 금리는 달라집니다.
3. 월 상환액을 먼저 계산하세요.
대출 한도가 많이 나온다고 해서 최대한도까지 빌리는 것이 반드시 좋은 것은 아닙니다. 현재 소득에서 매달 원리금을 내고도 생활비와 저축·비상자금을 유지할 수 있는지를 확인해야 합니다.
4. 금리가 1~2%포인트 올라도 버틸 수 있는지 계산하세요.
특히 변동금리를 선택한다면 현재 금리만 계산하지 말고 금리가 더 상승한 상황까지 가정해 월 상환액을 계산해보는 것이 좋습니다.
5. 고정금리와 변동금리를 단순히 현재 숫자로만 비교하지 마세요.
변동금리가 조금 낮다고 무조건 유리한 것도 아니고 고정금리가 무조건 안전한 것도 아닙니다. 대출기간과 중도상환 계획, 향후 금리 변동에 대한 감내 수준까지 함께 고려해야 합니다.
6. 중도상환수수료와 대환 조건도 확인하세요.
앞으로 더 낮은 금리의 상품으로 갈아타거나 목돈이 생겨 대출금을 미리 갚을 계획이 있다면 중도상환 관련 조건도 중요합니다. 금리 몇 bp 차이만 볼 것이 아니라 전체 비용을 비교해야 합니다.
7. 보금자리론·디딤돌대출 대상인지 확인하세요.
특히 생애최초 주택구입자나 신혼가구 등이라면 적용 가능한 정책대출과 우대금리가 있는지 먼저 확인하는 것이 좋습니다. 자격이 된다면 시중은행 상품과 비교할 가치가 있습니다.
결국 중요한 것은 ‘얼마나 빌릴 수 있나’가 아니다
주택담보대출 금리가 다시 상승하면서 주택 구입을 준비하는 사람들의 고민도 커질 것으로 보입니다.
하지만 금리가 올랐다는 이유만으로 무조건 대출을 피해야 하는 것도, 반대로 앞으로 내려갈 것이라고 예상하고 무리하게 대출을 받을 필요도 없습니다.
가장 중요한 것은 자신이 감당할 수 있는 수준을 정확히 계산하는 것입니다.
집값과 대출한도만 확인하지 말고 실제 적용금리와 월 원리금, 금리 상승 시 상환액, 중도상환 조건, 정책대출 가능 여부까지 함께 비교해보시기 바랍니다.
특히 수억원을 수십 년 동안 상환하는 주택담보대출에서는 작은 금리 차이도 장기적으로 큰 금액이 될 수 있습니다. 대출을 결정하기 전 여러 상품의 조건을 충분히 비교하는 것이 무엇보다 중요하겠습니다.